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金融科技是推動(dòng)普惠金融最大希望

發(fā)布時(shí)間：2017-08-10 分類(lèi)：趨勢(shì)研究

金融是最傳統(tǒng)的行業(yè)，而當(dāng)它與其它領(lǐng)域相結(jié)合，產(chǎn)生了巨大的能量場(chǎng)。前幾年“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的形態(tài)，催生了余額寶的橫空出世，引發(fā)了P2P行業(yè)的巨大發(fā)展，也給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融科技的快速發(fā)展，也在深刻地改寫(xiě)著信用體系，而這也讓各界對(duì)普惠金融的前景充滿(mǎn)了期待。

 “金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，很重要的是對(duì)信息真實(shí)性的捕捉?！敝袊?guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)、國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院執(zhí)行院長(zhǎng)劉元春表示，治理當(dāng)前經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，就是要利用技術(shù)進(jìn)步，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)，為信用體系打造全新的基礎(chǔ)。
伴隨著經(jīng)濟(jì)改革和轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)，金融服務(wù)不充分的矛盾也日益凸顯。
劉元春分析指出，當(dāng)下技術(shù)進(jìn)步在金融領(lǐng)域中所產(chǎn)生的各種沖擊是顯而易見(jiàn)的，這不僅僅體現(xiàn)在大家所津津樂(lè)道的互聯(lián)網(wǎng)金融中，更體現(xiàn)在人們所看到的科技與金融所產(chǎn)生的巨大的收益以及與收益相并存的巨大風(fēng)險(xiǎn)中。
劉元春強(qiáng)調(diào)說(shuō)，與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)治理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而這個(gè)最基礎(chǔ)性的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就是信用體系的建設(shè)。

 “當(dāng)下，之所以出現(xiàn)負(fù)信用、非信用、失信等社會(huì)現(xiàn)象，恰恰是因?yàn)檎庞冒l(fā)展得不成熟、不多維、不立體、不豐富。”全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)副理事長(zhǎng)、CFT50高級(jí)學(xué)術(shù)顧問(wèn)王忠民指出，信用產(chǎn)生于人們之間的互動(dòng)，隨著信用被使用，不僅它的數(shù)量會(huì)隨之增加，而且使用的空間和維度也會(huì)增多，甚至可以達(dá)到無(wú)限的空間和維度。但如果信用不被使用和被尊重，那它將為零。

王忠民表示，P2P跑路或者P2P任何一個(gè)供需方失信，是算在平臺(tái)公司不良率上，還是算在具體的人身上？這些爭(zhēng)論最大的問(wèn)題，在于平臺(tái)的信用和具體參與供給和需求雙方的信用，其在分布格局上的不平衡和不對(duì)等。

在沒(méi)有構(gòu)建有效信用制度體系的環(huán)境下，正信用的價(jià)值化會(huì)有所缺失，從而使得負(fù)信用比正信用更有價(jià)值。這種情形下，人們?cè)诎l(fā)現(xiàn)任何可利用的場(chǎng)景和風(fēng)口時(shí)，首先發(fā)現(xiàn)的不是這個(gè)場(chǎng)景和風(fēng)口給人們能夠增信多少和提供多少價(jià)值化的邏輯，而是能夠把多少人的信用變成自己的收益。由此，負(fù)信用在P2P等領(lǐng)域，可以瞬間不經(jīng)過(guò)任何中介，就將社會(huì)中的財(cái)富和信任納入到某種特殊的交易結(jié)構(gòu)中，從而快速攫取財(cái)富而不擔(dān)當(dāng)攫取財(cái)富背后的法律、道德、信用意義上責(zé)任。
金融科技的發(fā)展影響到普通消費(fèi)者，過(guò)去的企業(yè)信用體系不能滿(mǎn)足個(gè)人（或者小商家）的需求，而這部分人群有著高漲的消費(fèi)、投資和信貸熱情。因此，借助科技，現(xiàn)在用戶(hù)的信用積累可以更加多元、多維、實(shí)時(shí)。個(gè)人信用可以通過(guò)線(xiàn)上各種場(chǎng)景和數(shù)據(jù)來(lái)體現(xiàn)，并且與用戶(hù)在衣食住行和政府公共部門(mén)的信用表現(xiàn)結(jié)合起來(lái)，從基礎(chǔ)的民生消費(fèi)需求延伸到信用管理和信貸、理財(cái)?shù)雀钊氲慕鹑诜?wù)需求。
從國(guó)內(nèi)信用生態(tài)的優(yōu)化進(jìn)程來(lái)看，起到核心作用的是將各種數(shù)據(jù)化為可靠征信和信用風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的信用生態(tài)，就需要在滿(mǎn)足用戶(hù)數(shù)據(jù)合理使用的前提下，將個(gè)人信用評(píng)價(jià)和信用制度建設(shè)用更低的成本、更高的效率體現(xiàn)出來(lái)。加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)才能建立起真正健康的信用體系。對(duì)于信用科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，個(gè)人信息隱私保護(hù)能力是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是各家機(jī)構(gòu)非常重要的能力。同時(shí)，個(gè)人信息保護(hù)也是一種社會(huì)責(zé)任，沒(méi)有過(guò)硬的隱私保護(hù)，就不可能有用戶(hù)的信任，也就沒(méi)有辦法建立起健康的信用體系。
業(yè)內(nèi)相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，普惠金融要在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)更廣泛人群的覆蓋。在這當(dāng)中，信用科技創(chuàng)新既能夠以數(shù)字化、線(xiàn)上化提高金融服務(wù)可獲性——推動(dòng)“普”，也能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控來(lái)反欺詐、降風(fēng)險(xiǎn)，提高金融企業(yè)的收益——實(shí)現(xiàn)“惠”。
金融業(yè)要警惕失信帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)有的信用報(bào)告范圍和內(nèi)容覆蓋不足，在一定程度上阻礙了普惠金融的發(fā)展。

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